任意整理とは

任意整理中に病気や会社の倒産など不測の事態で
まとまったお金が必要になったらどうしますか？

すべての会社で借り入れができるわけではありませんが、
融資可能な業者をご紹介します。融資条件や融資額は
業者によって変わりますので、ホームページや各種
掲示板をを見てみてくださいね。なお、掲示板の情報
については、個人の責任において利用してください。

■キャッシングナカノ
金利29.2%
限度額50万円
即日審査

キャッシングナカノは他社借入れ件数が６件まで確実に
OK、それ以上は相談が可能です。免責でも融資が可能。
利用者の口コミ情報によると、審査が甘めな業者です。

免責決定で債務整理した人、他社借り入れ件数が多い人、
過去にブラックだった人など、他では難しい案件も相談可能です。

＜会社概要＞
会社名：中野殖産株式会社
所在地：尼崎市昭和通1丁目4番1号中野殖産ビル1F
電話番号：(本社代表) 06-6481-2051
登録番号：近畿財務局長(8)第00168号
加盟団体：兵庫県貸金業協会会員第2043号


■ラビット
金利29.20％
限度額50万円
審査15分

キャッシングのラビットは他社で却下された案件、なかなか
審査に通らない自己破産、任意整理などの債務整理等がある
場合でもOKです。来店が必要ですが（申し込みはインターネット
でできますが契約は来店時に）東京・大阪・神戸・京都に
住んでいる方であれば、相談しやすい会社です。

固定電話がなく携帯電話のみの契約者でもOK、専業主婦や複数
他社のキャッシングを利用中の方も、安心してお申込下さい。

＜会社概要＞
会社名：株式会社ラビット
所在地：東京都新宿区西新宿1-18-6 山兼新宿ビル5F
兵庫県神戸市中央区元町通1-13-15 神戸堂ビル8F
大阪府大阪市北区梅田1-2-2-B100号大阪駅前第2ビル地下1F
登録番号：東京都知事第(01) 第28627号　
大阪府知事第(02) 第10737号　
兵庫県神戸県局長第(01) 12303号
加盟団体：東京都貸金業協会会員番号 5937号　
大阪府貸金業協会会員番号 4493号　
兵庫県貸金業協会会員番号 11129号
加盟情報センター：株)ジャパンデータバンク
株)レンダースエクスチェンジ
株)兵庫県情報センター

■ユニローン
金利25.55％〜29.2％
限度額50万円
即日審査

ユニローンは返済回数が最大60回(最長5年以内)でゆとりがあり、
破産者や任意整理などの債務整理中の人にも柔軟な融資
が行われています。銀座、蒲田、吉祥寺に支店があり、
東京都・神奈川・埼玉・群馬・千葉・栃木・山梨・ 茨城の
各県在住の方のみ受付となっています。

＜会社概要＞
会社名：株式会社　ユニ
所在地：大阪市北区曽根崎新地1-2-9 第一三好ビル 　
電話番号：06-6344-3535
登録番号：近畿財務局長(8)　第00191号
加盟団体：社)東京都貸金業協会会員　第01168号 　N I C 会員
設立：昭和５０年１０月２０日

任意整理中に病気や会社の倒産など不測の事態で
まとまったお金が必要になったらどうしますか？

すべての会社で借り入れができるわけではありませんが、
融資可能な業者をご紹介します。融資条件や融資額は
業者によって変わりますので、ホームページや各種
掲示板をを見てみてくださいね。なお、掲示板の情報
については、個人の責任において利用してください。

■ディック

金利28.88%　
限度額50万円　
審査最短1分・即日融資
パート・アルバイト・自営業・主婦の方でも申込みOK。

利用者の口コミ情報によると、過去に任意整理中でも30万円
の融資が可決された人がいるそうです。また、過去に破産
経験があっても与信が可決されたことがあったそうです。
一度審査に落ちても、ディックは1ヵ月後なら再審査OKとのこと。


■ライフプレイカード
金利18.0〜29.2%　
限度額200万円　
専業主婦・自営業・アルバイト・パートOK

利用者の口コミ情報によると、任意整理中でも融資が可決
された方の書き込みが掲示板に多数あるそうです。


■NOLOAN(ノーローン）
金利22.50-28.835%　
限度額100万円　
審査即日

利用者の口コミ情報によると、一部上場（シンキ）で老舗の
ノーローンは、債務整理で2年前に完済後与信が可決された
人がいるようです。ノーローンの特徴は、借りて1週間以内で
返せば、何回借りても無利息なところです。


■ケーアイクリエート（ケーアイファイナンス）
金利18.00%〜29.20%
限度額50万円
即日審査

アルバイト、学生、主婦歓迎の消費者金融です。
多重債務や自己破産者なども、丁寧に対応してくれます。
固定電話がなくても、携帯電話の契約があれば大丈夫です。
口コミ情報では、他社よりも審査が甘く、他社借り入れ件数
が多い人でも通りやすいそう。保証人は不要です。

＜会社概要＞
会社名 ：株式会社ケーアイ・クリエート
所在地 ：東京都豊島区南大塚2-32-2 INSビル3F
登録番号：東京都知事(4)15519号
登録貸金業団体：社団法人東京都貸金業協会会員番号04926号
設立：1992年（平成4年）7月


■東日本信販
金利29.20%
限度額50万円
即日審査

東日本信販は昭和53年創業。利用者の口コミ情報では、
自己破産、他社借り入れ中でも審査が甘く通りやすいと
言われています。保証人や担保は不要です。

＜会社概要＞
会社名：東日本信販株式会社
所在地：東京都中央区銀座5-9-1銀座コティビル9階
登録番号：関東財務局長（6）第00779号
登録団体：東京都貸金業協会　第00907号
設立：1978年6月


■アルコシステム
金利18.25％〜29.2％
限度額50万円
即日審査

アルコシステムは兵庫県の業者です。自己破産、任意整理中、
他社の借り入れ件数が多い、固定電話を持っていない、
などの他社では断られた案件でも相談にのってくれます。

アルコシステムでは過去に自己破産している場合、免責が
確定していれば融資ができます。債務整理（特定調停、任意整理など）
の場合は、分割返済が開始されて滞ることなく支払が
続いていれば問題ありません。他社で延滞している人も延滞期間
が３ヶ月以内であれば検討可能です。

＜会社概要＞
会社名：株式会社アルコシステム
所在地：兵庫県姫路市立町８２番地
電話番号：（０７９）２８８−７５００
登録番号：兵庫県中播磨県民局長（８）第５０１５８号
登録団体：兵庫県貸金業協会会員第３２９０号
設立：昭和５９年１月３０日

任意整理中にできることをまとめてみました。

＜任意整理中にできること＞

■通販の利用

支払方法がクレジットのみの場合は無理ですが、代引きや銀行
振り込みの場合(つまり現金決済）では大丈夫です。
クレジット払いではクレジット会社が審査をかけるので、
任意整理中の場合には審査が通らない可能性が大きいです。

■夫が任意整理中の専業主婦が車を購入

妻名義での車の購入は可能です。
ローンで購入の場合は専業主婦なので審査が通らない可能性
があるので、別途保証人を用意する必要があります。

■任意整理中の生命保険加入

全く関係ありません。健康で保険料を払えるのであれば
いつでも加入することは可能です。

■任意整理をするとローンで買った車は手放さないと
いけないのか？車がどうしても必要なため、消費者金融
だけ任意整理というのは可能か？

自己破産のような公権的な債務整理手続きの場合は無理ですが、
任意整理では一部の債権者を除外することが出来ます。

たとえばA社には保証人がついているが、迷惑をかけられない、
車をローンで購入したが、手放すわけにはいかないといった
事情がある場合、有担保付の業者を除き無担保債権者のみ
任意整理するという選択肢もあります。

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます。
この場合、一般的に5〜7年間（業者によっては10年）記録され、
クレジットカードの申込みをしても断られます。
車や教育ローンも組めないでしょう。

信用情報機関はいくつかあり、最長では完済後10年記録が残る
ことになっており、信用情報機関の情報は共有できるため、
場合によっては10年間カードの申し込みやローンが組めない可能性
があります。

しかし、不動産の購入は可能です。
住宅ローンは組めないので、全額現金で支払う必要があります。
ちなみに銀行などで住宅ローンを組む場合、「個人信用情報」
の扱いは「参考資料として」のため、必ずしも任意整理をして
個人信用情報に事故情報がある、イコール融資不可というわけ
ではありません。

ただ、完済後も必ず貸してもらえるという保証はありませんので、
現金でコツコツ貯めていくのが将来のためにも得策でしょう。

任意整理をするとなぜ支払額が減るのかについては、
利息制限法と出資法というふたつの法律が存在するからです。

利息制限法では、業者が借り手から受け取る利息の上限を定めて
おり、次のように定められています。

●元金１０万円未満：２０％
●元金１０万円以上１００万円未満：１８％
●元金１００万円以上：１５％


出資法は元本に関係なく、年利２９．２％を超える金利で
融資することを禁止する法律です。

上限が異なるため、利息制限法は民事上無効となる金利、
出資法は違反すると刑事罰を科せられる、と分けて規制して
いるのが現状です。法のゆがみといってよいでしょう。

利息制限法には罰則がないため、業者によっては利息制限法を
無視し、出資法を守ることを基準としている傾向があります。
利息制限法を超える２５〜２９．２％という金利で貸付けを
している業者が多いのもそのせいです。

異なる上限金利がある矛盾の原因の一つとして、「みなし
弁済」という規定があることがあげられます。

「みなし弁済」とは、一定条件を満たせば、利息制限法を
超える金利であっても、出資法の上限金利範囲内ならば
高い金利を取っても良い、とする例外的な規定のことです。

みなし弁済が認められる条件は５つあります。

■貸主が貸金業登録業者であること。
■借主が利息として支払ったこと。
■借主が利息として任意(強制ではなく)に支払ったこと。
■17条書面(契約証書)を交付していること。
■18条書面、受け取り証書(領収書)を交付していること。

しかし、最後の２つを守っている業者は少ないようです。
例えば、ＡＴＭから出てくる小さな明細では正式な契約書や
領収書とは言えないため、みなし弁済の規定を満たしていません。

こういった理由からみなし弁済が認められず、任意整理の結果
多く払っていた金利は元金に充当され、借金が減るわけです。

■任意整理などによって「借金が減る」というが、
誰でも減るのか？

答え：金利が利息制限法の上限金利（15〜20％）を超えて
いることが条件です。

利用期間によっても減り方に違いが出ます。長期間になれば
なるほど減り方が大きいです。


■任意整理を考えているが、契約書や領収書は捨ててしまった。
利息制限法への引き直しはできるのか。

答え：できます。多重債務者は何社からも借り入れているため、
領収書や契約書をすべて保存していることはあまりありません。
業者側から取引の経過記録を取り寄せることができるので大丈夫
です。業者が応じない場合でも、他の証拠や確信のある記憶など
によっても進行できます。


■出資法の上限金利「29.2％」は、今後引き下げにならないのか？　
利息制限法と出資法という２つあるまぎらわしい状態は
変わらないのか？

答え：多重債務者問題に対応するため、出資法の上限金利と
利息制限法の上限との間にあった「グレーゾーン金利」を廃止する
貸金業規制の見直し案が国会で了承されました。

見直し案は、出資法の上限金利を現在の29．2％から20％に
引き下げ、20％を超える金利を取った場合には刑事罰の対象とする
ものです。

すぐに実施されるわけではなく、法改正から3年後に引き下げ
を実施し、その後２年間に限り特例として25．5％までの金利を
認めるとしています。利息制限法と出資法についての一本化
についてはまだ具体的な動きはありません。

今までの出資法上限金利の引き下げは以下の通りです。
109.5％→73.0％（昭和58年）→54.75％（昭和61年）
→40.004％（平成３年）→29.2％（平成12年）

■金利によって、返済の中身はどのくらい変わるのか？

答え：例えば、50万円を金利18％で借りた場合の毎月の利息は
約7,400円ですが、出資法ギリギリの金利29.2％で借りていたら、
毎月約12,000円の利息になります。その差は4800円。後者の
場合、毎月1万円の返済では利息にも足りず、返済がより大変
なのは明らかですよね。借りる前にきちんと計算する必要があります。


■金利の上限を制限する法律がなぜ2つあるのか？

答え：「利息制限法」と「出資法」で、異なる金利を上限として
いるため、混乱や誤解を招く原因になっています。
「みなし弁済」という規定によって解釈することができます。


■高い金利を要求する業者と長年取引があり、返済
していてもなかなか終わりが見えず・・どうしたらいいか？

答え：完済できないのは、返済分が利息に大きく取られている
ためだと考えられます。利息制限法による金利の引き直しで、
法定金利（100万円未満は18％）を超えて払いすぎていた利息
を元金に充当し、借金を減らす任意整理を検討してみましょう。

債務者本人ではなかなか難しい任意整理。弁護士
に頼むケースが多いですが、費用はどのくらいかかる
のでしょうか。弁護士報酬について見てみました。

業者1社ごとの計算となるので、多くの会社から借り入れ
があればそれだけ費用がかかります。弁護士によっては、
分割払いに応じてくれる場合もありますので相談して
みるとよいでしょう。

東京三弁護士会の基準では、

着手金：業者数×2万円
報酬金：「着手金」と同額、和解が成立すると元金と
和解金額の差額の1割相当額
分割弁済金代理送付手数料：1件1回1000円を上限

となっています。なお、業者が同じでも別の支店から
の借り入れがある場合は、別扱いになるそうです。

この他にも費用がかかることがあるので、直接弁護士に
質問してみるとよいでしょう。

任意整理では出資法で定められた上限 29.2%の高金利を、
利息制限法に引き直して計算して、借り入れ金額を減らします。
減らした分を元本の返済に充てたとすると、人によっては
元本の返済が終わっているということもあります。そもそも、
利息制限法、出資法とは何でしょうか？

利息制限法とは、民法で定められている制限金利のこと。
これを越える部分は無効とされていますが、罰則はありません。
ただし、出資法で定められた金利29.2%を越えると罰則が適用されます。

利息制限法は、元本が10万円未満の場合年利20％、10万円〜100万円
未満が18％、100万円以上が15％となっています。

出資法は元本に関係なく、年利29．2％を超える金利で融資する
ことを禁止しています。

任意整理の場合は利息制限法に基づいた計算で借入残高を出し、
通常3年から5年で返済出来るような計画を立て、債権者と交渉します。
和解が成立すると、新たな返済計画による返済が始まります。

任意整理とは、債権者（カード会社、消費者金融など）に直接
交渉して、借金整理をおこなうことです。裁判所は利用しません。
債務者本人が行うことも出来ますが、業者が交渉に応じないこと
が多いため、弁護士や司法書士に依頼するケースが多いです。

約定利息を利息制限法に引きなおすことで債務額が減額され
（＝借り入れ元金が減る）、数十回程度の分割払いで和解する
ことによって債務を整理することが多い。公的機関の監督がない
ため、時間的・経済的に有利といえますが、整理案に反対する債権者
を強制的に拘束する手段がないことや、不平等な整理案が作られる
可能性があることも心に止めておかなくてはなりません。

任意整理が向いているのは、月々の返済額がもう少し減れば返済
できる人です。現在返済が遅れていて業者からの取立てがあっても、
弁護士に依頼し業者に介入通知を出すと取り立ては止まります。